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探尋中國近現代保險思想脈絡
[作者:中國保險報 姚慶海 朱華雄    時間:2018-2-22 9:56:20]

  中國古代已形成以災備為目的的社會保障體系,并有商業保險的萌芽。這種傳統社會保障以政府為主導,根植于農耕文化和自給自足經濟。晚清開始,傳統社會保障體系逐漸被以工業文明和商品經濟為基礎的西方近代社會保障體系代替。西方保險移植中國的過程中,西方保險思想也逐漸傳入,讓國人對現代保險有了一定的認識。辛亥革命后,民族工商業的迅速發展、保險法律法規的頒布與實施、民族主義情緒高漲等,加速了西方保險思想在國內的傳播,各保險組織相繼成立,為我國民族保險業的發展提供了重要的條件。  

  19世紀開始,在“西學東漸”過程中,傳教士通過譯著、興學等方式,將資產階級近代經濟理論傳播到中國。其中,西方保險思想由德國傳教士郭士立通過《東西洋考每月統紀傳》與《貿易通志》二書介紹到中國。郭士立在《東西洋考每月統記傳》關于保險的論述,是目前發現最早的關于西方保險的中文記載。其中的保險內容,為我們重現了19世紀初水路運輸保險投保流程(包括出票即保險單制作等細節)。

  鴉片戰爭后,為以經世之道變革中國,結合中西方實情,魏源撰寫《海國圖志》,其中摘錄了郭士立《貿易通志》一書中關于保險制度的敘述。由于中國唯獨沒有該制度中的保險公司,于是魏源便詳細介紹了西洋的擔保會,讓民眾了解保險。魏源的保險思想直接來自郭士立。他意識到保險在以商立國過程中的重要性,對保險的性質、形式、功能都作了簡要介紹,促進了鴉片戰爭后西方近代保險思想在中國的進一步傳播。

  一些先進的中國知識精英人物通過走出國門或為洋行工作,也接觸到了西方保險業及相關知識。

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  洪仁玕在香港居住期間,在《資政新篇》中描述了保險的運營過程,并意識到保險業的重要性,倡導國人自立保險業。其后,知識分子鄭觀應、陳熾等人著述文章,從理論上論證中國保險業發展的可能性與可行性,進一步提出各自創辦民族保險業的方式與想法。不僅擴大了西方保險思想在中國社會的影響,也為民族保險業的起步與發展創造了理論基礎。

  王韜將西方保險思想等先進制度傳入中國,并主張走自己的保險之路。無論在保險思想的廣度還是深度上,王韜都是先驅者,啟迪了知識精英的保險觀。

  鄭觀應在工商業實踐中曾親身感受到保險防范風險和經濟補償的巨大作用,他的保險思想以招商仿辦保險實業為主,將保險視為為工商業分擔風險,與外國商戰的武器。無論是從保險自辦還是保險立法的角度,他都是晚清保險思想的重要傳播者。

  陳熾對保險的論述范圍較鄭觀應等人又擴大了許多。從保險的類型、再保險,到保險為工商業提供保障,并能帶動中國全局等思想具有鮮明的整體性和創新性。他的保險集資說,寄希望于晚清政府,望其能主導保險大局。

  薛福成在接觸歐洲郵政時,學習了郵政保險的相關知識并介紹了郵政保險。薛福成對于郵政保險的具體影響還未發現,但他對于保險的關注,表現出西方保險思想在中國的傳播已經深入士大夫階層。

  李鴻章、張之洞、盛宣懷等人感到民族保險業能夠快速積累資金,以錢生息,愈加重視西方保險思想在中國的應用與傳播,更直接從決策層面上支持成立民族保險公司。

  李鴻章的保險思想在洋務運動的不同階段中有所不同。在保險招商局創辦之際,李鴻章以“自強”之意看待保險,希望航運保險免受外國欺凌。隨著發展,保險的融資作用讓李鴻章看到了其“求富”一面,繼而使用保險公積金或保險利潤為其他洋務企業提供資金支持。

  張之洞在興辦洋務時,亦對保險多有見地。采買、航運時,都會附帶辦理保險。保險洋行在戰爭期間坐地起價,激發了他其自辦工業,支持民族保險業的熱情。

  左宗棠在負責輪船制造事務時,與保險多有接觸,更加認識到保險對商業,對國家實力外擴的重要性,認為商業必須以兵船實力、保險制度共同保護之。

  為不受制于洋人,盛宣懷建議在輪船招商局內自立保險。一方面可使船險公積金留在局內,擴充利源;另一方面也是官督商辦企業走向規范的現代化需要。盛宣懷在民族保險公司的創立和保險資金的應用等保險經營方面的建議,對晚清時期洋務企業的舉辦大有裨益。

  經營管理者唐廷樞、徐潤,根據自身對西方保險公司的直觀了解,將民族保險業的發展當作自己的事業,投入資金與精力。在唐廷樞等人的努力之下,民族保險業的競爭與經營能力大大提升,外國同行不得不重視并采取降低保費等措施。同時,輪船招商局同外商航運業競爭的實力也得到增強,成為洋務運動中標桿性近代企業。

  至民國初年,現代保險業在中國發展已100多年,隨著知識精英對西方保險理論和各類險種了解增多,相關書籍的出版發行,進一步推動了西方保險思想在中國的傳播。

  北洋政府統治時期,中國并無專門的保險雜志。《東方雜志》等著重介紹了西方的保險思想。其中惲代英的《人壽保險事業之新發展與長生會》闡述了美國大商人雷哈羅氏(Mr. Horod A.Ley)創辦長生會(The Life Extention Institute)的目的及意義,推動人壽保險事業的新發展。

  精通多國語言的王效文,以歐美保險學書籍中的材料為依據,編撰《保險學》一書,較詳細地介紹了人壽保險的意義、特征、效用和種類;全面地分析了西方保險業經營機制問題,并在附錄解釋了壽險保單的基本內容和條款。馬寅初在序中指出:“吾國向無所謂保險學;有之,自本書始。”

  南京國民政府成立后,頒布了一系列促進經濟發展的法規條例,并制定了推動保險業發展的具體措施。保險業得到平穩發展的同時,保險思想在實踐中也得到更加廣泛的傳播。

  1932年9月,中華人壽保險協進社被發起成立后,組織專家學者編寫人壽保險相關的著作,以宣導人壽保險知識。郭佩賢、陳克勤、徐兆蓀等人的譯著,向國人介紹了人壽保險的內涵,在微觀、中觀、宏觀中的積極效用以及如何更好傳播。

  其中,漢白納(Solomon S.Huebner)教授的《人壽保險學》闡明了人壽保險的原理、作用及分類;同時,運用實例講解如何測度壽險危險度、計算保險費的原則與方法,同時說明了因西洋各國在家庭、制度等方面與我國的區別,從而在個別險種的效用上的差異;并分析了人壽保險的經濟意義。他曾于1927年來華訪問,做了題為“生命價值的科學管理”的公開演講并極力促成中國保險實務部門與國際保險學術界的密切互動。其博士生鄧賢在其影響下,就中國人壽保險發展現狀問題,與外國進行了詳盡的對比分析。

  柴官六的《保險學概論》一書,更為詳細地講解了保險的定義、意義、要素、制度區別與學科分類等;將保險種類按人、物、無形利益細分;說明了保險經營制度(包括保險資產的運用、保險伎倆)、保險政策(包括國營保險的是非、保險資產在國家經濟中的重要性、保險事業的未來等),同時附有英國、美國、日本三國生命保險公司的生存死亡表。讓國人對保險知識有了更為清晰的認識。

  現代意義的社會保險最早起源于19世紀80年代的德國。近代西方社會保險制度創立后,其社會保險理念也逐漸被宣傳、介紹到各國,中國就是其中之一,并深受影響。國民政府、國際勞工組織從不同層面介紹了西方的社會保險思想。

  國民政府財政部駐滬調查貨價處就勞工問題調查研究,出版《德國勞動協約法概觀》《美國勞工統計局之沿革職務及組織》《日本健康保險法令》《日本勞動法令補編》《蘇俄新勞動法》《中國勞動問題之現狀》等書。

  1930年,國際勞工局中國分局在南京成立后,以調查、收集中國勞工情況、介紹國際勞工信息為主要工作內容,并創辦《國際勞工信息》(1934年又創辦《國際勞工通訊》),成為國人了解海外社會保險發展的一個重要渠道。

  民國時期的一些實業家基于“與外洋爭利”的愛國情懷,以及不斷提高的保險認知,決心培養保險專業人才,以對抗外商保險公司的刁難和控制。

  張謇把實業與教育稱之為“富強之大本”,在振興實業中,提出了保險經濟思想,主張提取保險公積金,并認為中國可效仿西方,在承辦保險事業時,可預繳納資金存于政府,作為該事業的保證金。

  早年外商保險公司的工作經驗,讓呂岳泉對人壽保險諳熟于心,一心想建立中國人自己的保壽公司。1912年6月,在友人的支持下開始創辦華安合群保壽股份有限公司。因中國缺乏合格的精算師,他十分注重培養這方面的人才,全部使用華人擔任;對于招徠業務,他結合自身經驗進行親自輔導。同時,華安合群還舉辦人壽保險講堂,以培養優秀壽險人才,并編印《華安雜志》,宣傳人壽保險。

  胡詠騏為維護華商保險企業的共同利益和振興民族保險事業作出了巨大貢獻的同時,還主持翻譯保險單上長期沿用的英文條款,結束了我國沒有中文條款文本的歷史。同時,他到各大、中、小學演講,建議在商科中設置保險學的必修課、在教科書中增加有關保險知識的內容;還在中國工商管理協會指出當時已保團體壽險的機關較少,與美國的差距較大。胡詠騏擔任上海寧紹人壽保險公司經理時,還創辦了《人壽》(季刊)。

  羅北辰認為,保險事業作為一種社會福利事業,與人們的日常生活有著緊密聯系;保險公司(特別是壽險公司)的資金,是國民經濟的保管庫,卻一直受到輕視,致使中國保險事業落后。他表示,這是缺乏理論基礎,缺少保險專業人才的緣故。于是,發起創設中國保險學會,希望聯合保險學者和保險事業家,提倡保險學術,以改造現實環境。

  為鼓勵大家積極投身人壽保險事業,以保障個人、家庭乃至民族國家穩定,宋漢章提出中國保險公司未來發展計劃:聘用學富之士為經理員以擴大壽險的宣傳、普及壽險教育、發展壽險業務;提倡個人保險,更注重推進團體保險。

  為了更好地處理分保業務,受邀擔任太平水火保險公司第一協理兼上海分公司經理的丁雪農鼓勵公司派專人赴瑞士、英、法、美、日等國考察學習,深入調研國際保險業務發展新方向、新技術以及經驗教訓。

  為探索開辦簡易人壽保險的道路,1934年9月,交通部派郵政儲金匯業總局派保險處股長張明昕,遠赴日本考查。回國后,他向國人介紹了日本簡易人壽保險的發展概況,認為中國情形與日本相近,日本所用方法均可為中國效仿。他提出自己對中國壽險界的希望:注意宣傳壽險、培養壽險人才、聯合壽險公司設立協會共同研究以求推廣等。1935年頒布《簡易人壽保險法》后,正式開辦簡易人壽保險業務,使當時的壽險事業達到一個新的高度。

  此外,1919年12月成立的美亞保險公司逐漸取得美國等20余家保險公司的遠東獨家代理權,其負責人為科尼利厄斯·范德·史帶,他打出“新大陸保險公司”的招牌,向中國人推廣火險、運輸險等;1921年,又以美商身份在中國注冊友邦人壽保險公司,在水、火險的基礎上,推廣人壽保險,既獲得了大量利潤,又推動了人壽保險的相關知識的傳播。

 
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